Wiseとは？仕組みや手数料・使い方と評判をわかりやすく解説

「海外送金や多通貨の管理にWiseが便利と聞くものの、銀行とどう違い、手数料や安全性はどうなのかがわかりません」

こうした疑問に答えます。

本記事の内容

Wiseは仕組みを理解すれば、銀行より手数料を抑えて海外送金や多通貨の管理ができるサービスです。

危ないと言われる理由まで知れば、安心して使うかどうかを判断できます。気になる方は最後まで読み進めて、自分に合うか確かめてください。

Wiseとは（仕組みと特徴をわかりやすく解説）

Wise（ワイズ）は、海外送金や外貨の管理を低コストでおこなえる金融サービスです。銀行ではないため不安を感じる方もいますが、日本の金融庁に登録された事業者が運営しています。

ここではWiseの全体像を、サービス内容・送金の仕組み・法的な位置づけの順にわかりやすく解説します。

Wiseの意味と提供するサービス

Wiseは、2011年にイギリスで生まれた送金・両替サービスで、旧名称をTransferWiseといいます。個人にも法人にも使われており、世界中で多くの利用者を抱えています。

提供する主なサービスは、用途に応じて複数に分かれています。

• 海外送金（手数料を抑えて他国の口座へお金を送る）
• マルチカレンシー口座（40以上の通貨を1つの口座でまとめて保有する）
• 両替（銀行間レートに近いレートで外貨に換える）
• デビットカード（保有する通貨で海外の支払いやATM出金をする）

これらを1つのアカウントで使えるため、海外送金から日常の支払いまで幅広くカバーできます。海外と関わる暮らしや事業で、Wiseが選ばれる理由はこの使い勝手にあります。

Wiseの送金の仕組み

Wiseの送金は、お金が国境を越えて移動しないという独自の仕組みで成り立っています。一般的な銀行の国際送金はSWIFTという仕組みを通すため、複数の銀行を経由して手数料が積み重なります。

Wiseはこれと違い、各国に持つ現地口座を使って送金を完結させます。送金人は自国のWise口座へ入金し、受取人にはその国にあるWiseの口座から現地の送金として支払われます。

お金そのものは国をまたがないため、経由コストがかからず手数料を低く抑えられます。

為替レートには、上乗せのないミッドマーケットレートを使います。両替で見えにくいコストが乗らないため、受取人の手元に多くのお金が残りやすくなります。

このレートの詳しい仕組みは、後の手数料の章であらためて説明します。

Wiseは銀行なのかという疑問

Wiseは銀行ではありません。法律上は「資金移動業者」という、送金や決済を専門にあつかう区分の事業者です。

銀行と大きく違う点は、預かったお金を運用に回さないところです。送金のためにお金を一時的に預かるだけで、銀行のように預金として集めて貸し出すことはしません。

預金保険の対象ではない点は知っておく必要があります。その代わりWiseは利用者の資金を会社の資産と分けて管理しているため、仕組みとしての安全性は確保されています。

Wiseの運営会社と日本での認可

日本でのWiseは、ワイズ・ペイメンツ・ジャパン株式会社が運営しています。海外の事業者がそのまま提供しているのではなく、日本法人が国内の制度のもとでサービスを届けています。

同社は金融庁から資金移動業者の登録を受けています。登録番号は関東財務局長第00040号で、第一種・第二種の資金移動業者として認可されています。

無登録の事業者ではなく国の監督下で運営されている点は、利用前の安心材料になります。

利用者から預かった日本円は、信託銀行などへ毎日預け入れられ、信託のかたちで保全されます。万一Wiseが経営に行き詰まった場合でも、利用者の資金が守られる仕組みです。

資金を預けて大丈夫かという不安に対しては、この分別管理と国の登録が判断の手がかりになります。

Wiseでできる主な機能

Wiseは海外送金にとどまらず、外貨の保有や決済まで幅広くカバーするサービスです。Wiseアプリ1つで、海外送金、マルチカレンシー口座、デビットカード、法人アカウントの4つの機能を使い分けられます。

まず全体像を表で整理し、それぞれの特徴を順に見ていきます。

海外送金

海外送金はWiseの中心となる機能です。銀行のような為替レートへの上乗せがなく、ミッドマーケットレート（実際の為替レート）に少額の手数料が加わるだけで送れます。

送金前に「いくら届くか」「手数料はいくらか」が1円単位で表示されるため、後から想定外の費用を引かれる心配がありません。Wise海外送金の使い方は、金額と通貨を指定し、受取人情報を入力するだけとシンプルです。

主な特徴は次のとおりです。

• 世界140以上の国と地域に対応
• 銀行より割安な手数料で、多くの場合は数時間から1日以内に着金
• 送金額・入金方法・通貨に応じて手数料が変わる
• 日本語に対応し、初めてでも操作しやすい

マルチカレンシー口座

マルチカレンシー口座は、複数の通貨を1つのアカウントで保有・管理できる口座です。日本円を含む40以上の通貨を持てて、好きなタイミングで両替できます。

外貨を受け取ったまま保有し、レートが良いときに円へ替えるといった使い方も可能です。米ドルやユーロなど一部の通貨では、現地の口座情報を受け取り口座として使えます。

海外で報酬を受け取る人や、複数通貨を行き来する人に便利な機能です。

Wiseデビットカード

Wiseデビットカードは、マルチカレンシー口座の残高から支払う多通貨対応のカードです。海外での買い物やオンライン決済に加え海外ATMで現地通貨を引き出すなど、Wiseデビットカード使い方の幅広さが特徴です。

決済時はミッドマーケットレートと少額の手数料で自動的に両替されるため、海外でも割安に支払えます。ATM引き出しは月2回かつ一定額までが無料で、それを超えると手数料がかかります。

なお、WiseにはWiseクレジットカードのような後払いのカードはなく、あらかじめチャージした残高の範囲で使うデビット方式です。これによって使いすぎを防ぎやすい点も安心です。

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法人アカウント

法人アカウントは、事業者向けに用意されたWiseのビジネス口座です。個人アカウントの海外送金やマルチカレンシー口座、デビットカードに加え、事業に役立つ機能がそろいます。

一括送金で多数の取引先や従業員へまとめて支払え、メンバーごとに権限やカードを設定できます。会計ツールとの連携でアクティビティを自動同期し、経理を効率化できる点も特徴です。

Wiseの法人アカウントは、法人だけでなく個人事業主やフリーランスも利用できます。

Wiseの手数料と為替レートの特徴

Wise手数料の安さと為替レートの透明性は、Wiseの最大の魅力です。多くの銀行では為替レートに上乗せされた見えにくいコストが発生しますが、Wiseはこの仕組みが異なります。

ここではミッドマーケットレートの考え方、送金手数料の目安、銀行や他サービスとの比較を順に見ていきます。

ミッドマーケットレートとは

ミッドマーケットレートとは、外国為替市場で通貨が実際に取引されるときの中間のレートです。Googleで通貨を検索したときに表示されるレートと同じもので、手数料が上乗せされていない実質的な為替レートを指します。

銀行や多くの送金サービスは、この実際のレートに独自の為替手数料を上乗せして提示します。利用者からは手数料がいくらか見えにくく、知らないうちに損をしているケースが少なくありません。

Wiseはこのミッドマーケットレートをそのまま使い、手数料を別途明示する仕組みを採用しています。為替レートに隠れたコストが含まれないため、送金前に費用を正確に把握しやすいのが特徴です。

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送金手数料の目安

Wiseの手数料は、少額の固定手数料と送金額に応じた変動手数料の組み合わせで決まります。アカウントの開設や維持は無料で、両替を伴う送金のときに両替手数料が発生します。

手数料に影響する主な要因は次の3つです。

• 送金額（金額が大きいほど割合に応じてコストが変わる）
• 入金方法（銀行振込やデビットカードなど）
• 通貨ペア（送金する通貨と受け取る通貨の組み合わせ）

実際の手数料は送金前のシミュレーションで明確に提示されます。レートや市況によって変動するため、ここで示すのはあくまで目安です。

送金のたびに画面で正確な金額を確認するのが安心です。

銀行や他サービスとの手数料比較

海外送金のコストは送金手数料だけでは判断できません。為替レートへの上乗せや、途中の銀行を経由する際にかかる中継銀行手数料も含めた総コストで比べることが大切です。

10万円をアメリカへ送金した場合のおおまかな総コストの目安は次のとおりです。

PayPalは送金手数料だけ見ると安く感じても、為替コストを含めると総額が大きくなる傾向があります。送金額が増えるほどWiseの優位性は顕著になり、他サービスとWise Revolut比較した際も、為替レートの上乗せがない分、銀行より総コストを抑えやすいといえます。

金額や時期で変わるため、最終的には各社のシミュレーションで比べるのがおすすめです。

Wiseの口座開設と基本的な使い方

Wiseは海外送金や複数通貨の管理に使えるサービスです。口座開設の手続きはオンラインで完結し、登録から本人確認、入金や送金まで一連の流れがわかりやすく設計されています。

ここでは初めての方に向けて、Wiseの登録方法と基本的なWise使い方を順番に説明します。

アカウント登録と本人確認の方法

Wiseのアカウント登録は公式サイトまたはアプリから無料で始められます。メールアドレスとパスワードを設定すると確認メールが届くので、本文中のリンクをクリックして認証を済ませます。

Wise口座開設の手順は次のとおりです。また、これと同時にWiseデビットカード作り方も進めておくのが便利です。

1. 公式サイトまたはアプリでメールアドレスとパスワードを登録する
2. 届いた確認メールのリンクをクリックして認証する
3. 氏名や生年月日、住所などの基本情報を入力する
4. 本人確認書類をアップロードして審査を受ける

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日本在住の方が用意する本人確認の書類は以下のものです。

• 顔写真付きの身分証明書（運転免許証やパスポートなど）
• マイナンバーが確認できる書類
• 自撮り写真（セルフィー）

マイナンバーカードがあれば、それ1枚で本人確認の手続きが完了します。海外送金の取引がある日本在住者はマイナンバーの提出が義務付けられているため、事前に準備しておくと安心です。

書類に記載された氏名や住所は、プロフィールに入力した内容と完全に一致している必要があります。撮影するときは四隅まで写るようにピントを合わせ、有効期限が切れていないものを使ってください。

アップロード後は2営業日以内に審査結果がメールで届きます。

入金と送金の手順

本人確認が完了すると、入金と送金がすぐに利用できます。Wiseでは日本の銀行口座から資金をチャージするWiseデビットカード入金方法などを用い、その残高から海外の口座へ送金する流れが基本です。

送金の手順は次のとおりです。

1. Wiseにログインしてホームから「送金する」を選ぶ
2. 送金先を「自分名義の海外口座」「家族・友人」「法人・団体」から選択する
3. 受取人の銀行口座情報を入力する
4. 送金する金額を入力すると、相手の受け取り金額が自動で表示される
5. 表示された方法で日本の銀行口座から入金して送金を確定する

金額を入力すると手数料と為替レートが画面に表示されるため、いくら届くのかを送金前に確認できます。受け取り側の操作も不要で、入力した口座へそのまま着金します。

Wiseアプリとログイン

Wiseはスマートフォンアプリでも同じ機能を使えます。アプリをインストールして登録済みのメールアドレスとパスワードでログインすれば、残高の確認や送金をいつでも手元で行えます。

アプリのログイン後は、ホーム画面から保有する通貨を選んで残高を確認したり、口座情報を表示してコピーしたりできます。Wiseアカウントは40種類以上の通貨を保有でき、米ドルやユーロなど主要な通貨は専用の口座情報を使って無料で受け取れます。

開設費用や月額の手数料はかからないため、気軽に使い始められます。

外出先でも残高のチャージや為替レートの確認ができるので、海外送金を日常的に使う方ほどアプリが便利です。Wiseの使い方に慣れれば、ログインから送金までを数分で完了できます。

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Wiseの安全性と危ないと言われる理由

Wiseは安全性の面で適切な管理体制を備えています。各国の金融当局から認可を受け、利用者の資金を会社の運営資金と分けて管理しているためです。

一方で「危ない」という声があるのも事実です。その多くは銀行との仕組みの違いから生まれています。

ここではWiseの安全性と、危険性が指摘される理由を公平に整理します。

金融ライセンスと資金の管理方法

Wiseは複数の国で金融ライセンスを取得して運営しています。日本ではワイズ・ペイメンツ・ジャパン株式会社が、金融庁の管轄下で第一種資金移動業者として登録されています。

英国では金融行動監視機構（FCA）の認可を受けた電子マネー機関として登録されており、登録番号も公開されています。

資金の守り方も明確です。Wiseは利用者から預かったお金を、会社の事業用資金と分けて保管します。

これを分別管理と呼びます。預かった資金は現金や流動性の高い安全な資産として保全されるため、仮にWiseが破綻しても利用者の資金は債権者に渡らず返還される仕組みです。

危険性が指摘される背景

「Wiseは危ない」と言われる最大の理由は、Wiseが銀行ではない点にあります。前述のとおり資金移動業者という立場のため、日本の預金保険制度や海外の預金保護制度の対象にはなりません。

利用者がこの違いを銀行と混同すると、お金が守られないのではという不安につながります。

保護の面で、銀行と異なる点は次のとおりです。

• 銀行は預金保険で一定額まで保護されるが、Wiseは対象外になる
• 銀行は預かったお金を貸し出すが、Wiseは貸し出さずに分別管理する
• Wiseの保全はセーフガーディングと呼ばれる仕組みでおこなわれる

このほか、カード情報の盗難による不正利用や、アカウント凍結といった個別のWise海外送金トラブルの事例も、危ないという評判の一因になっています。

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安全に使うための注意点

Wiseを安全に使うために、利用者側でできる対策があります。下記の点を意識すると、トラブルのリスクを下げられます。

• フィッシング詐欺に注意する。Wise公式を装った偽メールやサイトに情報を入力しない
• 二段階認証を設定し、ログイン情報を厳重に管理する
• デビットカードは使うときだけ有効化し、不要なときはアプリで凍結する
• 規約に沿った正しい用途で利用し、アカウント凍結を避ける
• 不正利用に気づいたら、すぐにWiseへ報告する

これらは守れば、Wiseの海外送金は安心して活用できます。仕組みを正しく理解したうえで使うことが、安全性を保つ近道です。

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Wiseを利用するメリット

Wiseは海外送金や外貨の管理を、従来の銀行よりお得で分かりやすくしてくれるサービスです。多くの利用者が支持する理由は、コスト・スピード・利便性の3点に集約されます。

ここではWiseならではの主なメリットを順に見ていきます。

手数料が安く為替レートが良い

Wiseの大きな魅力は、手数料の安さと為替レートの透明性です。基準となる仲値をそのまま使うため、レートに上乗せされる隠れコストを負担せずに済みます。

銀行で海外送金をすると、提示されるレートには市場の実勢より1〜3%ほど不利な為替マージンが含まれることが一般的です。Wiseはこの上乗せをなくし、送金額に応じた明朗な手数料だけを支払う仕組みになっています。

利用者にとってのメリットは、次のような形で表れます。

• 為替マージンがないため、同じ金額でも受取人に届く額が増えやすい
• 受け取り側の手数料がかからないケースが多く、相手の負担も抑えられる
• 送金前に「いくら届くか」が画面で確認でき、想定外の出費が起きにくい

送金スピードが速い

Wiseは着金までのスピードが速いことも利用者から評価されています。通貨や時間帯によっては数分から数時間で届くこともあり、多くの送金が1営業日以内に完了します。

従来の銀行送金では着金まで数日かかることも珍しくありません。Wiseは独自の送金網を使うことで、この待ち時間を短縮しています。

送金の進み具合はアプリで確認でき、おおよその到着予定時刻も把握できます。

多通貨を一つの口座で管理できる

Wiseのマルチカレンシー口座は、40通貨以上を一つのアカウントでまとめて保有・両替できます。複数の外貨を扱う人にとって便利な機能です。

主なポイントは次のとおりです。

• 米ドルや英ポンドなど主要な通貨の口座情報を取得でき、現地にいるように外貨をそのまま受け取れる
• レートが良いタイミングを選んで好きな時に日本円へ両替できる
• 1枚のデビットカードで複数通貨の支払いに対応でき、Wiseデビットカード日本で使う場合でも手数料を抑えられます
• 年会費や月額料金、最低残高の条件がなく気軽に始められる

外貨を外貨のまま管理できるため、不要な両替を避けられます。Wiseの海外送金の評判が高いのは、こうした使い勝手の良さが背景にあるといえます。

Wiseのデメリットと利用前の確認点

Wiseは手数料の安さやレートの良さで評判の高い海外送金サービスです。一方で、利用前に知っておきたい弱点や制限もあり、あらかじめ確認しておけば送金後の後悔や思わぬ損失を避けられます。

現金での送金や受け取りに非対応

Wiseは銀行口座やデビットカードを介したやり取りを前提としており、現金そのものを扱いません。窓口で現金を渡したり、相手が現金を手渡しで受け取ったりする使い方はできません。

受け取り側も、自分の銀行口座やWiseの口座情報を用意する必要があります。日本では送金された資金がGMOあおぞらネット銀行やPayPay銀行などのパートナー銀行を経由する仕組みのため、銀行口座を持たない相手への送金には向きません。

現金書留のように手元の現金を直接送りたい場合は、別の手段を検討してください。銀行口座を持つ相手への海外送金には強いものの、現金の即時受け渡しが必要な場面では使いにくいといえます。

送金額や対応通貨の制限

Wiseには送金額や残高に関する上限が設定されています。2024年に第一種資金移動業者の認可を取得したことで1回あたりの送金上限は最大1億5,000万円まで拡大しましたが、口座にお金を保有できる残高の上限は100万円のままです。

100万円を超える残高は一定期間内に引き出さないとアカウントが制限される場合があります。対応通貨も主要通貨が中心で、すべての国や通貨に送れるわけではありません。

送りたい国の通貨に対応しているか、事前にWiseの公式サイトで確認しておくと安心です。

口コミや評判から見える注意点

Wiseの海外送金の評判を見ると、便利さを評価する声が多い一方で、運用面での注意点も挙がっています。利用前に把握しておきたい点を整理します。

• 初回送金時は本人確認に数営業日かかる場合がある
• 口座番号や受取人名が少しでも違うと着金が遅れたり受け取れないことがある
• 規制上の理由でアカウントが凍結や無効化されることがあり、理由を説明されない場合もある
• カスタマーサポートの返答が遅いと感じる口コミもある

これらは多くの利用者に毎回起きるわけではありませんが、急ぎの送金や高額の取引では影響が出る可能性があります。こうした弱点を踏まえ、急ぎの取引は余裕をもって始め、入力内容を丁寧に確認して使うことが大切です。

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まとめ：Wiseは仕組みを理解すれば賢く使える送金サービス

Wiseは仕組みを理解すれば、賢く使える送金サービスです。本記事では、Wiseの仕組みと主な機能、手数料と為替レートの特徴、口座開設と使い方、安全性、メリットとデメリットを解説しました。

本記事のポイントをおさらいします。

仕組みと手数料、安全性がわかると、自分の用途に合うかを判断できます。まずは少額の送金から、Wiseの使い心地を試してみてください。

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